어떻게 계산하나요
월 금리 r = 연 금리 ÷ 12, 상환 개월 수 n 원리금균등(等额本息) 월 상환액 = 원금 × r × (1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1) 원금균등(等额本金) k번째 달 = 원금 ÷ n + 남은 원금 × r 상업 대출 금리 = LPR(5년 이상) + 가산폭(bp, 계약 때 정함)
2026년 금리 기준
| 구분 | 금리 | 기준 |
|---|---|---|
| LPR 1년 | 3.0% | 2026-10-20 공표 (2025년 5월 이후 동결) |
| LPR 5년 이상 | 3.5% | 대부분의 주택 대출 기준 금리 |
| 공적금 대출 첫 주택 5년 이하 | 2.1% | 2025-05-08부터 |
| 공적금 대출 첫 주택 5년 초과 | 2.6% | 2025-05-08부터 |
| 공적금 대출 두 번째 주택 | 5년 이하 2.525% 이상 · 초과 3.075% 이상 | 2025-05-08부터 (하한) |
상업 대출의 실제 금리는 도시·은행·첫 주택 여부에 따라 LPR에서 가감됩니다. 상업 대출 최저 계약금(首付) 비율은 2024년 9월 인민은행·금융감독총국 통지로 첫 주택·두 번째 주택 구분 없이 전국 하한 15%가 되었고, 인민은행 성급 분행 등이 도시별로 더 높은 하한을 정할 수 있습니다.
계산 예시: 100만 위안, 30년
같은 금리라면 원금균등은 처음 부담이 크지만 총 이자가 약 7만 위안 적습니다. 3.1%는 계산 예시 금리이며 실제 금리는 은행에 확인하세요.
- 상업 대출 3.1% 원리금균등: 매달 4,270.16위안, 총 이자 약 537,259위안
- 상업 대출 3.1% 원금균등: 첫 달 5,361.11위안 → 마지막 달 2,784.95위안, 총 이자 약 466,292위안
- 공적금 대출 2.6% 원리금균등: 매달 4,003.40위안, 총 이자 약 441,223위안
조합 대출·중도상환·기존 대출
- 조합 대출(组合贷款): 공적금 대출 한도를 넘는 부분을 상업 대출로 빌립니다. 두 대출을 따로 계산해 더하면 됩니다(이 계산기를 두 번 쓰기).
- 중도상환(提前还款): 일부 상환 뒤 「기간 단축」을 고르면 총 이자가 더 많이 줄고, 「월 상환액 감소」를 고르면 매달 부담이 줄어듭니다. 신청 방법·수수료는 은행마다 다릅니다.
- 기존 대출 금리(存量房贷利率): LPR 연동 변동금리 대출은 계약한 재설정일(보통 매년 1월 1일 또는 대출일)에 그때의 LPR + 가산폭으로 바뀝니다. 공적금 대출의 기존 대출은 대부분의 도시에서 금리 인하 다음 해 1월 1일부터 새 금리가 적용되며, 적용 시기는 도시마다 다릅니다.
- 계약금(首付): 공적금 대출 계약금 비율도 도시마다 다르므로 해당 도시 주택공적금관리센터에서 확인하세요.
자주 묻는 질문
LPR이 내리면 내 대출 금리도 바로 바뀌나요?
변동금리 대출은 다음 재설정일에 바뀝니다. 계약할 때 정한 가산폭(bp)은 대출 기간 동안 그대로이고, 기준이 되는 LPR만 바뀝니다.
공적금 대출은 얼마까지 빌릴 수 있나요?
도시별 최고 한도, 공적금 잔액, 납부 기간, 첫 주택 여부 등에 따라 정해집니다. 해당 도시 주택공적금관리센터의 기준을 확인하세요.
원리금균등과 원금균등 중 무엇을 고르나요?
원리금균등은 매달 금액이 같아 계획하기 쉽고, 원금균등은 처음 부담이 크지만 총 이자가 적습니다. 이 계산기는 두 방식을 비교만 하며 어느 방식을 권하지 않습니다. 소득 흐름에 맞춰 판단하세요.