计算方法
月利率 r = 年利率 ÷ 12，还款月数 n 等额本息月供 = 本金 × r × (1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1) 等额本金第k月 = 本金 ÷ n + 剩余本金 × r 商业贷款利率 = 5年期以上LPR + 加点（基点，签约时确定）
2026年利率参考
| 项目 | 利率 | 说明 |
|---|---|---|
| 1年期LPR | 3.0% | 2026-10-20公布（2025年5月以来未变） |
| 5年期以上LPR | 3.5% | 大多数房贷的定价基准 |
| 公积金贷款 首套 5年以下（含） | 2.1% | 2025-05-08起 |
| 公积金贷款 首套 5年以上 | 2.6% | 2025-05-08起 |
| 公积金贷款 二套 | 5年以下不低于2.525% · 5年以上不低于3.075% | 2025-05-08起（下限） |
商业贷款实际利率因城市、银行和是否首套而在LPR基础上加减点。根据2024年9月中国人民银行、金融监管总局的通知，商业性个人住房贷款不再区分首套、二套住房，最低首付款比例统一为不低于15%；人民银行各省级分行、金融监管总局各派出机构可因城施策，确定辖区各城市的最低首付款比例下限。
计算示例：贷款100万元、30年
利率相同时，等额本金前期压力较大，但总利息少约7万元。3.1%仅为示例利率，实际利率请向银行确认。
- 商贷3.1% 等额本息: 月供4,270.16元，总利息约537,259元
- 商贷3.1% 等额本金: 首月5,361.11元 → 末月2,784.95元，总利息约466,292元
- 公积金贷款2.6% 等额本息: 月供4,003.40元，总利息约441,223元
组合贷款、提前还款与存量房贷
- 组合贷款: 超出公积金贷款额度的部分用商业贷款。两笔贷款分别计算再相加即可（使用本计算器两次）。
- 提前还款: 部分提前还款后选择“缩短年限”可更多减少总利息，选择“减少月供”可减轻每月负担。办理方式和违约金因银行而异。
- 存量房贷利率: 与LPR挂钩的浮动利率贷款在合同约定的重定价日（通常为每年1月1日或放款日）按当时的LPR加点调整。公积金存量贷款在多数城市自利率下调后的次年1月1日起执行新利率，具体执行时间因城市而异。
- 首付: 公积金贷款的首付比例也因城市而异，请向当地住房公积金管理中心确认。
常见问题
LPR下调后我的房贷利率会马上变吗？
浮动利率贷款在下一个重定价日调整。签约时确定的加点在贷款期内不变，变化的只是作为基准的LPR。
公积金最多能贷多少？
取决于所在城市的最高额度、公积金账户余额、缴存年限以及是否首套等。请查看当地住房公积金管理中心的规定。
等额本息和等额本金怎么选？
等额本息每月还款相同，便于规划；等额本金前期还款较多，但总利息更少。本计算器只做对比，不推荐任何一种方式，请结合自己的收入情况判断。