대출을 받을 때 대부분은 금리만 비교합니다. 하지만 실제로 내가 부담하는 총비용은 상환 방식, 금리 유형, 중도상환 계획에 따라 크게 달라집니다. 이 글에서는 대출 상품을 고를 때 순서대로 확인해야 할 항목을 정리했습니다.
상환 방식 세 가지 비교
| 구분 | 원리금균등 | 원금균등 | 만기일시 |
|---|---|---|---|
| 월 납입금 | 매달 같음 | 처음 크고 점점 줄어듦 | 이자만, 만기에 원금 |
| 초기 부담 | 중간 | 가장 큼 | 가장 작음 |
| 총 이자 | 중간 | 가장 적음 | 가장 많음 |
| 주로 쓰이는 곳 | 주택담보대출 | 주택담보대출 | 신용·전세자금대출 |
1억 원을 연 4.5%로 30년 빌리는 경우, 원리금균등은 총 이자가 약 8,241만 원, 원금균등은 약 6,769만 원입니다. 원금균등이 약 1,470만 원 덜 내는 셈이지만 첫 달 납입금은 약 14만 6천 원 더 많습니다.
내 조건으로 직접 비교해 보세요
대출 이자 계산하기내 상황에 맞는 방식 고르기
원금균등이 맞는 사람
- 지금 소득에 여유가 있어 초반 부담을 감당할 수 있는 사람
- 앞으로 소득이 줄어들 가능성이 있는 사람 (은퇴를 앞둔 경우 등)
- 총 이자를 최대한 줄이는 것이 목표인 사람
원리금균등이 맞는 사람
- 매달 같은 금액으로 가계부를 관리하고 싶은 사람
- 사회초년생처럼 앞으로 소득이 늘어날 것으로 예상되는 사람
- 초반 현금 흐름을 여유 있게 가져가고 싶은 사람
만기일시가 맞는 경우
전세자금대출처럼 만기에 돌려받을 돈(보증금)이 정해져 있거나, 짧은 기간 쓰고 목돈이 생기면 바로 갚을 계획이 있을 때 적합합니다. 장기간 유지하면 원금이 줄지 않아 이자 부담이 가장 큽니다.
고정금리 vs 변동금리
- 고정금리: 대출 기간 동안(또는 정해진 기간 동안) 금리가 바뀌지 않습니다. 금리 상승기에 안전하지만, 보통 변동금리보다 처음 금리가 조금 높습니다.
- 변동금리: COFIX 같은 기준금리에 따라 3개월·6개월마다 금리가 바뀝니다. 금리가 내려가면 유리하지만 오르면 부담이 커집니다.
- 혼합형·주기형: 처음 5년 정도는 고정, 이후 변동(혼합형)이거나, 5년마다 금리를 다시 정하는(주기형) 방식입니다.
앞으로 금리가 오를지 내릴지는 아무도 정확히 알 수 없습니다. 그래서 "금리가 1~2%p 올라도 매달 갚을 수 있는가"를 기준으로 판단하는 것이 안전합니다. 계산기에서 금리를 1%p 올려 넣어 보면 부담이 얼마나 늘어나는지 바로 확인할 수 있습니다.
중도상환수수료
약속한 만기보다 일찍 원금을 갚으면 은행은 중도상환수수료를 받습니다. 일반적인 구조는 다음과 같습니다.
- 보통 대출 실행 후 3년이 지나면 면제됩니다.
- 3년 안에서도 시간이 지날수록 수수료가 줄어듭니다.
- 2025년 초부터 금융권 중도상환수수료가 실제 발생 비용 수준으로 조정되어 이전보다 낮아졌습니다. 정확한 수수료율은 상품 설명서에서 확인하세요.
목돈이 생길 예정이라면, 연간 일정 비율까지 수수료 없이 갚을 수 있는 상품을 고르는 것도 방법입니다.
DSR, 내가 빌릴 수 있는 한도
DSR(총부채원리금상환비율)은 1년 동안 갚아야 하는 모든 대출의 원금과 이자가 연 소득에서 차지하는 비율입니다.
은행권은 일정 규모 이상 대출에 대해 개인별 DSR을 40% 이내로 제한하고 있습니다. 예를 들어 연 소득이 5,000만 원이면 1년 원리금 상환액이 2,000만 원을 넘지 않는 범위에서만 대출이 가능합니다. 신용대출이나 자동차 할부가 있으면 그만큼 주택담보대출 한도가 줄어듭니다.
여기에 미래 금리 상승 가능성을 반영해 가산금리를 더해 계산하는 '스트레스 DSR'이 적용되어, 실제 한도는 단순 계산보다 작게 나옵니다.
이자를 줄이는 방법
- 금리인하요구권: 대출 후 연봉이 오르거나 승진하는 등 신용 상태가 좋아졌다면 은행에 금리 인하를 요구할 수 있는 법적 권리입니다. 은행 앱에서 간단히 신청할 수 있습니다.
- 대환대출: 더 낮은 금리 상품으로 갈아타는 것입니다. 온라인 대환대출 서비스로 여러 금융사 금리를 한 번에 비교할 수 있습니다. 중도상환수수료와 부대비용을 빼고도 이득인지 따져봐야 합니다.
- 여윳돈으로 원금 상환: 원금이 줄면 그 뒤의 이자도 모두 줄어듭니다. 예금 금리보다 대출 금리가 높다면 예금보다 상환이 유리합니다.
- 우대금리 조건 확인: 급여 이체, 카드 실적, 자동이체 등으로 금리를 낮출 수 있는 항목을 빠짐없이 챙기세요.