大多数人借款时只比较利率。但实际承担的总成本会因还款方式、利率类型和提前还款计划而大不相同。本文按顺序整理了选择贷款产品时要确认的项目（以韩国制度为准）。
三种还款方式比较
| 项目 | 等额本息 | 等额本金 | 到期一次还本 |
|---|---|---|---|
| 每月还款额 | 每月相同 | 开始多，逐渐减少 | 只付利息，到期还本金 |
| 初期负担 | 中等 | 最大 | 最小 |
| 总利息 | 中等 | 最少 | 最多 |
| 常见用途 | 住房抵押贷款 | 住房抵押贷款 | 信用贷款、全租押金贷款 |
以年利率4.5%借1亿韩元、期限30年，等额本息的总利息约8,241万韩元，等额本金约6,769万韩元。等额本金少付约1,470万韩元，但首月还款额多约14.6万韩元。
用自己的条件直接比较一下
计算贷款利息选择适合自己的方式
适合等额本金的人
- 目前收入宽裕，能承受初期负担的人
- 今后收入可能减少的人（如即将退休）
- 目标是尽量减少总利息的人
适合等额本息的人
- 想用固定金额管理家庭开支的人
- 像刚工作的人那样，预计今后收入会增加的人
- 希望初期现金流宽裕一些的人
适合到期一次还本的情况
适合到期时要回收的钱已经确定（如全租押金贷款中的押金），或打算短期使用、一有大笔资金就马上还清的情况。长期维持的话本金不减少，利息负担最大。
固定利率与浮动利率
- 固定利率：在贷款期间（或规定期间）利率不变。利率上升时期比较安全，但起始利率通常比浮动利率略高。
- 浮动利率：随COFIX等基准利率每3个月或6个月调整一次。利率下降时有利，上升时负担加重。
- 混合型、周期型：前5年左右固定、之后浮动（混合型），或每5年重新确定利率（周期型）。
没有人能准确知道今后利率会涨还是跌。所以以“利率上涨1～2个百分点，我还能按月还款吗”为标准来判断更安全。在计算器中把利率提高1个百分点输入，就能立刻看到负担增加多少。
提前还款违约金
比约定的到期日提前偿还本金，银行会收取提前还款违约金。一般结构如下：
提前还款违约金 = 提前偿还金额 × 费率 ×（剩余免收期 ÷ 免收期）
- 通常在放款3年后免收。
- 即使在3年内，时间越久违约金越少。
- 从2025年初起，韩国金融机构的提前还款违约金调整为实际发生成本的水平，比以前更低。准确的费率请查看产品说明书。
如果预计会有一笔大额资金，也可以选择每年在一定比例内免违约金还款的产品。
DSR：能借多少
DSR（总债务本息偿还比率）是一年内要偿还的所有贷款的本金和利息占年收入的比例。
DSR = 一年内所有贷款的本息还款额 ÷ 年收入 × 100
韩国银行业对一定规模以上的贷款，把个人DSR限制在40%以内。例如年收入5,000万韩元，只能在一年本息还款额不超过2,000万韩元的范围内借款。如果有信用贷款或汽车分期，住房抵押贷款的额度会相应减少。
此外还适用“压力DSR”，即考虑未来利率上升的可能性加算利率后计算，所以实际额度比简单计算更小。
减少利息的方法
- 要求降息权：贷款后如果加薪、升职等使信用状况改善，就有法定权利要求银行降低利率。可以在银行App上轻松申请。
- 转贷：换成利率更低的产品。通过线上转贷服务可以一次比较多家金融机构的利率。要确认扣除提前还款违约金和其他费用后仍然划算。
- 用闲钱偿还本金：本金减少，之后的利息也全部减少。贷款利率高于存款利率时，还款比存款更有利。
- 确认优惠利率条件：工资代发、刷卡业绩、自动转账等能降低利率的项目，不要遗漏。