返済方式ごとの違い
元利均等返済
元金と利息を合わせた金額を毎月同じだけ払います。初めは利息の比重が大きく、だんだん元金の比重が大きくなります。毎月の支出が一定なので生活費の計画を立てやすいのが利点で、韓国の住宅ローンで最もよく使われます。
毎月の返済額 = 元金 × r × (1+r)n ÷ ((1+r)n − 1)
r = 月利（年利 ÷ 12）、n = 返済月数
r = 月利（年利 ÷ 12）、n = 返済月数
元金均等返済
元金を毎月同じ額ずつ返し、利息は残った元金に対してだけ払います。初月の負担が最も大きく、だんだん減っていきます。元金が早く減るため、総利息は元利均等より少なくなります。
毎月の返済額 =（元金 ÷ n）+ 残りの元金 × r
満期一括返済
借入期間中は利息だけを払い、満期に元金をまとめて返します。毎月の負担は最も小さいものの、元金が減らないため総利息が最も多くなります。韓国では信用ローンやチョンセ資金ローンで主に使われます。
毎月の利息 = 元金 × r
例：1億ウォンを年4.5%で30年借りると
| 返済方式 | 初月の返済額 | 総利息 |
|---|---|---|
| 元利均等 | 506,685ウォン | 82,406,712ウォン |
| 元金均等 | 652,778ウォン | 67,687,500ウォン |
| 満期一括 | 375,000ウォン | 135,000,000ウォン |
同じお金を同じ金利で借りても、元金均等は元利均等より総利息が約1,470万ウォン少なくなります。その代わり初月に約14万6千ウォン多く払う必要があります。満期一括は毎月の負担が最も小さいものの、30年間元金がそのまま残るため、総利息が元金より大きくなります。
金利・期間別の毎月の返済額（借入1億ウォン、元利均等）
| 金利 | 10年 | 20年 | 30年 | 30年の総利息 |
|---|---|---|---|---|
| 年3% | 965,607ウォン | 554,598ウォン | 421,604ウォン | 51,777,452ウォン |
| 年3.5% | 988,859ウォン | 579,960ウォン | 449,045ウォン | 61,656,088ウォン |
| 年4% | 1,012,451ウォン | 605,980ウォン | 477,415ウォン | 71,869,506ウォン |
| 年4.5% | 1,036,384ウォン | 632,649ウォン | 506,685ウォン | 82,406,712ウォン |
| 年5% | 1,060,655ウォン | 659,956ウォン | 536,822ウォン | 93,255,784ウォン |
| 年5.5% | 1,085,263ウォン | 687,887ウォン | 567,789ウォン | 104,404,040ウォン |
| 年6% | 1,110,205ウォン | 716,431ウォン | 599,551ウォン | 115,838,189ウォン |
借入額が2億ウォンなら表の金額に2を、5千万ウォンなら0.5を掛ければ求められます。金利が0.5%ポイント違うだけで、30年の総利息は1千万ウォン前後の差になります。ローンを比べるときは、毎月の返済額より金利と総利息を先に確認するのがよいでしょう。
どの方式を選ぶべきか
- 総利息を減らしたいなら元金均等が有利です。ただし初めの負担に耐えられる必要があります。
- 毎月一定の金額で計画したいなら元利均等が便利です。
- 短期間使ってすぐ返す予定なら満期一括でも構いません。繰り上げ返済手数料を必ず確認しましょう。
よくある質問
据置期間があると何が変わりますか。
据置期間中は元金を返さず利息だけを払います。初めの負担は減りますが、その分元金の返済が遅れるため総利息は増え、据置期間が終わった後の毎月の返済額が大きくなります。
銀行アプリの計算結果と少し違います。
銀行は実際の日数（30日・31日）で利息を計算したり、初月の利息を実行日から日割りで計算したりすることが多いです。この計算機は毎月同じ比率で計算するため、数百〜数千ウォンほど差が出ることがあります。
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