买房时的前期费用
- 首付（down payment）: 通常为房价的3%至20%。普通贷款首付不足20%需缴PMI；首付越多，每月负担越轻。
- 交割费用（closing costs）: 包括贷款手续费、估价和房屋检查、产权（title）保险、登记费、预付利息和托管账户初始存款等。通常约为贷款额的2%至5%，地区差异很大。
- 中介佣金: 按惯例由卖方支付，但自2024年8月全美房地产经纪人协会（NAR）和解协议生效后，买方在看房前也须与自己的经纪人签订书面协议并约定报酬。佣金没有法定比例，可以协商。
- 搬家与初期开支: 家具、维修、水电煤押金等需另行准备。
持有房屋期间的费用
- 房产税（property tax）: 由县、市等地方政府每年按评估价值征收。实际税率从每年0.3%左右到超过2%不等，因地区差异很大。
- 房屋保险（homeowners insurance）: 有房贷时实际上是必需的。洪水和地震需另外投保，佛罗里达、加州等灾害高发州近年保费大幅上涨。
- HOA管理费: 公寓、联排别墅和规划社区的业主协会费，每月数十至数百美元。需要大修时可能另收特别摊派。
- 维护与维修费: 屋顶、暖通空调设备、家电更换等。常用的经验法则是每年预留房价的1%至2%。
- 卖房时的费用: 中介佣金和过户费用通常占售价的百分之几。若在过去5年中拥有并作为主要住所居住满2年，房屋增值25万美元（夫妻合并申报50万美元）以内免税。
示例比较：40万美元的房子与每月2,200美元的租金
以下数字均为说明用的假设：房价40万美元，首付20%，交割费用1.2万美元，30年固定利率6.5%，房产税每年1.1%，房屋保险每年1,800美元，维护费每年1%，同等房屋月租2,200美元，前期资金若放在别处的假设年收益率4%。实际利率、税费和行情因地区和时间而异。
在这个例子中，第一年买房的每月实际成本比租房高约660美元。弥补差距的是房价上涨、逐年增加的本金偿还部分，以及固定不变的本息（租金可能每年上涨）。因此在同一套房子住得越久，买房往往越有利；若打算几年内搬家，买卖费用容易使买房处于不利。
| 项目（示例） | 买房 | 租房 |
|---|---|---|
| 前期所需资金 | 92,000美元（首付80,000＋交割12,000） | 4,400美元（首月租金＋1个月押金） |
| 每月本息／月租 | 2,023美元 | 2,200美元 |
| 房产税（每月） | 367美元 | 无（含在租金中） |
| 房屋保险／租客保险（每月） | 150美元 | 20美元 |
| 维护维修费（每月） | 333美元 | 无 |
| 每月现金支出合计 | 2,873美元 | 2,220美元 |
| 第一年偿还的本金（留作资产） | 每月约298美元 | 无 |
| 前期资金的机会成本（假设年4%） | 每月约307美元 | 无 |
| 每月实际成本（现金支出−本金偿还＋机会成本） | 约2,882美元 | 约2,220美元 |
示例数据，未计入房价涨跌、房贷利息扣除和卖房费用。若房价每年上涨3%，第一年约有1.2万美元（每月1,000美元）的账面增值，但房价也可能下跌。
房价租金比与机会成本
这是比较类似房屋售价与一年租金的粗略指标。常用的经验法则是：15以下相对适合买房，21以上相对适合租房，介于两者之间难以判断。不过利率水平、房产税率和保费都会使界线大幅移动，因此结合上面的逐项计算更准确。
机会成本是指首付和交割费用如果不投入房子，原本可能获得的收益。结果会随假设收益率大幅变化，而且这种收益并无保证。另一方面，自有住房还有通过偿还本金实现的强制储蓄和居住稳定等非金钱因素。
房价租金比 = 房价 ÷ (月租 × 12) 例：400,000 ÷ (2,200 × 12) ≈ 15.2
租房合同的基本知识
- 租约（lease）: 通常为12个月，到期后续签或转为按月（month-to-month）租约。提前解约可能需付违约金或承担找到新租客之前的租金，请确认提前解约条款。
- 入住审核: 房东会查信用、收入（多要求约为月租的3倍，纽约市惯例为年收入达到月租的40倍）以及以前房东的推荐。没有美国信用记录的外国人可能被要求提供担保人或担保公司。
- 押金（security deposit）: 许多州以法律规定上限。纽约州为1个月租金；加州自2024年7月起原则上为1个月（小型个人房东为2个月）；得克萨斯等州则没有上限。退还期限（加州21天、纽约14天等）和扣款明细也由州法规定。
- 租客保险（renters insurance）: 房东的保险只保房屋本身，个人物品和赔偿责任需要租客保险保障。许多租约要求投保。
- 中介费（broker fee）: 纽约市通过FARE Act（2025年6月11日生效），禁止向租客收取由房东聘请的中介的费用。租客自己聘请的中介，费用由租客支付。其他地区的惯例各不相同。
租客保护制度
联邦《公平住房法》（Fair Housing Act）禁止因种族、肤色、原国籍、宗教、性别、残障或家庭状况（是否有子女）拒绝出租或设定不同条件，违规可向HUD投诉。大多数州承认房东有义务保持房屋可居住（暖气、用水、安全等）的默示适住保证。
房东不能不经法院程序就换锁或把租客物品搬出，驱逐（eviction）必须经过法院判决。通知期限和程序因州而异。
租金上涨限制也因州和城市而不同。加州对许多建成超过15年的多户住宅设定每年5%加通胀率（最高10%）的上限，俄勒冈为每年7%加通胀率（最高10%）。纽约市的租金稳定（rent stabilized）公寓只能按委员会规定的比例上调。许多州没有涨幅上限，续租时按市场行情确定。
常见问题
租金占收入多少比例合适？
HUD将住房支出超过收入30%的家庭视为“住房负担过重”。入住审核时，许多房东要求收入约为月租的3倍。
按时交租能提高信用分数吗？
默认不会计入，但有时可以通过房东或租金报告服务报告给信用机构。反之，拖欠的租金一旦转入催收，会对信用分数产生不利影响。
押金不退怎么办？
若房东未在州法规定的期限内退还且未提供扣款明细，可向小额法庭（small claims court）起诉，有些州还会判令按押金的数倍赔偿。入住和退租时拍照留存，可减少纠纷。